Sie haben also den Schritt gewagt und beschlossen, Ihren neuen Hund oder Ihre neue Katze mit einer Haustierversicherung abzusichern. Aber nachdem Sie mit der Recherche und dem Vergleich von Plänen begonnen haben, stellen Sie fest, dass Sie einige Entscheidungen darüber treffen müssen, welche Art und Höhe des „Selbstbehalts“ Sie wünschen, und fragen sich, wie Sie herausfinden können, was ein guter Selbstbehalt für die Haustierversicherung für Ihr Haustier bedeutet.
Möglicherweise sind Sie mit den Selbstbehalten in Krankenversicherungen für Menschen vertraut – die gleiche Terminologie wird auch für verwendet.
Hier erfahren Sie, wie die Selbstbeteiligung bei der Haustierversicherung funktioniert, sowie Tipps zur Auswahl der richtigen Versicherungsart und -stufe für Ihr Haustier.
Was ist ein Selbstbehalt in der Haustierversicherung?
In seiner einfachsten Form ist ein Selbstbehalt der Betrag, den Sie an Ihren Tierarzt zahlen müssen, bevor Ihre Versicherungspolice in Kraft tritt und mit der Zahlung von Schadensfällen beginnt. Typische Selbstbehalte liegen zwischen 0 und 1.000 US-Dollar, die Durchschnittswerte liegen jedoch normalerweise eher bei 100, 250 oder 500 US-Dollar.
Wenn Ihr Plan beispielsweise einen Selbstbehalt von 200 US-Dollar vorsieht, müssen Sie die ersten 200 US-Dollar aus eigener Tasche bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft mit der Erstattung Ihrer Tierarztrechnungen beginnt.
Selbstbehalte sind neben der Art des von Ihnen gewählten Tarifs einer der wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung der Prämienkosten für die Versicherung Ihres Haustiers.
Selbstbehalte werden in der Regel jährlich erhoben. Das heißt, wenn Ihr Haustier am 1. Januar eine Pflege in Höhe von insgesamt 200 US-Dollar oder mehr benötigt (wenn Sie einen Selbstbehalt von 200 US-Dollar haben), übernimmt die Versicherungsgesellschaft alle gedeckten Kosten (abzüglich Ihrer Erstattungssätze) für den Rest des Jahres.
Ob Ihr Selbstbehalt jedoch jährlich angewendet wird oder nicht, hängt von der Art des von Ihnen gewählten Selbstbehalts ab.
Selbstbehalt bei der Haustierversicherung im Vergleich zum Erstattungsprozentsatz
Es ist wichtig, den Unterschied zwischen Selbstbehalt und Erstattungsprozentsatz zu verstehen. Beide beziehen sich auf Geld, das Sie aus eigener Tasche bezahlen. Zunächst zahlen Sie Ihren festgelegten Selbstbehalt. Dann tritt der Erstattungsprozentsatz in Kraft, nachdem der Selbstbehalt bereits erfüllt wurde.
Wenn Sie beispielsweise einen Erstattungssatz von 90 % haben, bedeutet das, dass das Unternehmen 90 % der Tierarztrechnung bezahlt, nachdem der Selbstbehalt gedeckt ist, und Sie 10 % zahlen.
Nehmen wir also an, Sie haben eine Police und gehen davon aus, dass alle in Rechnung gestellten Artikel von Ihrer Haustierversicherung abgedeckt werden können. Mit einem Selbstbehalt von 200 $ und einer Erstattungsrate von 90 % erhalten Sie eine Tierarztrechnung in Höhe von 1.000 $. Sie würden 200 US-Dollar für den Selbstbehalt schulden, sodass sich die Rechnung auf 800 US-Dollar beläuft. Sie schulden 10 % davon, also 80 US-Dollar, und das Unternehmen erstattet Ihnen 720 US-Dollar.
Arten von Selbstbehalten bei der Haustierversicherung
Es gibt drei grundlegende Arten von Selbstbehalten bei der Haustierversicherung:
Jährliche Selbstbehalte
Dies ist die häufigste Art der Selbstbeteiligung bei der Haustierversicherung. Diese werden jedes Jahr zurückgesetzt und gelten für alle abgedeckten Bedingungen in der Police. Wenn die jährliche Selbstbeteiligung 200 US-Dollar beträgt, sind Sie für die ersten 200 US-Dollar an Tierarztrechnungen verantwortlich und die Versicherungspolice tritt danach in Kraft.
Nehmen wir an, Ihr Hund landet nach einer Silvesterparty im Müll und verbringt ein paar Tage im Krankenhaus, und Sie haben eine Selbstbeteiligung von 200 $. Im Rahmen dieses Plans haben Sie Ihren Selbstbehalt wahrscheinlich innerhalb der ersten Stunde oder so in der Notfallambulanz ausgegeben, und der Plan übernimmt alle abgedeckten Kosten (abzüglich Ihrer Erstattungsprozentsätze) für den Rest des Krankenhausaufenthalts und für das Jahr.
Für die meisten Tierhalter sind die jährlichen Selbstbehalte die unkomplizierteste Option. Wenn Sie in einem Versicherungsjahr zum ersten Mal einen Anspruch geltend machen, wissen Sie auf diese Weise, dass Sie zuerst den Selbstbehalt bezahlen müssen, und müssen sich dann keine weiteren Gedanken darüber machen.
Eine jährliche Selbstbeteiligung ist wahrscheinlich die beste Wahl, wenn Sie ein junges, gesundes Haustier haben oder eine „Katastrophendeckung“ für den Fall einer unerwarteten schweren Erkrankung oder Verletzung anstreben.
Jährlicher Selbstbehalt pro Zustand/Vorfall
Diese Art von Selbstbehalt wird pro Schadensfall erhoben und jedes Jahr zurückgesetzt. Sie müssen den Selbstbehalt jedes Mal bezahlen, wenn bei Ihrem Haustier ein anderes Problem auftritt.
Beispielsweise müssen Sie in einem Jahr möglicherweise eine Selbstbeteiligung in Höhe von 200 US-Dollar zahlen, wenn Ihr Hund zum ersten Mal eine Ohrenentzündung entwickelt, eine Selbstbeteiligung in Höhe von 200 US-Dollar, wenn er zum ersten Mal im Müll landet und eine Magenverstimmung bekommt, und eine Selbstbeteiligung in Höhe von 200 US-Dollar, wenn er sich damit anlegt ein Stachelschwein.
Wenn Sie eine hohe Selbstbeteiligung haben, kann es sein, dass die Versicherung erst dann greift, wenn Ihr Haustier innerhalb eines Versicherungsjahres wegen seiner dritten oder vierten Ohrenentzündung behandelt wird.
Lebenslange Selbstbehalte pro Bedingung
Diese Art der Selbstbeteiligung ist für die Deckung chronischer, lebenslanger Erkrankungen konzipiert und gilt Jahr für Jahr, sofern die Versicherungspolice in Kraft bleibt.
Lebenslange Selbstbehalte sind eine gute Option, wenn Sie befürchten, dass Ihr Haustier eine chronische, lebenslange Erkrankung wie Diabetes, Hypo- oder Hyperthyreose oder eine Nierenerkrankung entwickeln könnte. Ältere Hunde und Rassen, bei denen die Wahrscheinlichkeit einer chronischen Erkrankung höher ist, können von dieser Art von Plan profitieren.
Zum Zeitpunkt der Diagnose müssen Sie den vollen Selbstbehalt zuzüglich Ihres Prozentsatzes des Erstattungsplans bezahlen, aber danach müssen Sie sich keine Gedanken mehr über den Selbstbehalt für diese Erkrankung machen, unabhängig davon, wie viele Jahre Ihr Haustier eine Behandlung benötigt für.
Schließlich senken einige Pläne den Selbstbehalt jedes Jahr, in dem Sie keinen Anspruch geltend machen, und belohnen Sie damit im Wesentlichen dafür, dass Sie die Police nicht in Anspruch nehmen.
Ist jeder Anspruch auf meine Haustierversicherung abzugsfähig?
Dies ist einer der wichtigsten Aspekte bei der Auswahl einer Versicherung für Ihr Haustier. Wenn Sie eine Haustierversicherung abschließen, müssen Sie dies tun und dann verstehen, welche Dinge tatsächlich auf den Selbstbehalt angewendet werden und welche nicht. Bei vielen Plänen werden die folgenden Kosten nicht auf den Selbstbehalt angerechnet:
- Impfungen
- Wellnessbesuche
- Routinepflege
- Vorbedingungen
- Angeborene Erkrankungen
- Wahlverfahren
- Alternative Behandlungen wie Akupunktur
- Einige Krankenbesuche (wenn Sie nur für Notfälle versichert sind)
Selbstbehalte sind einer der kritischsten Faktoren bei der Bestimmung der Prämienkosten für die Versicherung Ihres Haustiers, gleich nach der Art des von Ihnen gewählten Plans (z. B. Vollkasko, Nur-Unfall-Versicherung, Unfall/Krankheit usw.).
Lesen Sie das Kleingedruckte der Haustierversicherung, die Sie in Betracht ziehen. Stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, wie hoch der Selbstbehalt ist und wie er berechnet wird (jährlich, pro Schadensfall jährlich, pro Schadensfall lebenslang).
